Глава 1. Теоретические основы страхования
|
|
Цель:
Задачи:
|
1.1. Введение
Каждый из нас в своей жизни хоть раз сталкивался со страховым делом. Для обывателя это выглядит примерно так: Надо пойти в офис страховой компании или найти страхового агента и застраховать то, что нужно, будь то обязательный полис автовладельца, который надо показать гаишнику на дороге или страхование недвижимости. Как правило, мы не задумываемся, какие процессы стоят за той бумажкой, которую нам выдают. А процессов этих много, и они достаточно сложны. Сейчас вы приступаете к изучению базового курса страховой деятельности, из которого сможете узнать о сущности и видах страховой деятельности, которая существует в Республике Казахстан. Профессия страховщика является одной из самых сложных и если вы уже выбрали её, вам предстоит долгий путь обучения и понимания, пройдя который вы поймете, какую большую роль играете на страховом рынке, а также какую роль играет страховой рынок в экономике нашей страны.
Первая часть курса называется «Теоретические основы страхования». Изучив её, вы сможете владеть общепринятой терминологией, понимать основы взаимодействия клиента и компании, которых мы позже будем называть страхователь и страховщик. Также вы узнаете, каким бывает страхование по формам и отраслям, и наверняка сможете убедиться, что выбрав свою профессию – вы сделали правильный выбор. Удачи вам на пути изучения одной из самых интересных отраслей экономики.
1.2. Сущность страхования и принципы страхования
Что такое страхование?
Жизнь наша, как говорится, полна неожиданностей, и зачастую неприятных. Человек годами создает свое достояние, а исчезнуть оно может в один день. Да и сама жизнь… несчастливые случайности, риск подстерегают нас на каждом шагу. Чтобы защитится от них, люди создали страхование.
Как же работает страховая защита? На первый взгляд – очень просто. Желающие защитить себя от риска (страхователи) заключают договор со страховой организацией (страховщиком). По этому договору каждый из них уплачивает страховщику сравнительно небольшую сумму (страховой взнос). Страховщик образует на основе этих взносов специальные фонды. Если с кем-нибудь из страхователей происходит неприятность, предусмотренная договором (страховое событие), то страховщик платит ему положенное по договору возмещение.
На самом деле, конечно, все гораздо сложнее. Ведь страховщик предлагает своим клиентам не что-нибудь, а обещание оказать помощь в трудную минуту. Значит, он должен гарантировать выполнение этого обещания, то есть, свою надежность. А это совсем не так просто, особенно в наше время. Кроме того, предлагаемые условия страхования должны быть привлекательны, интересны для клиентов. Это тоже нелегко. Наконец, страховщику приходится конкурировать со многими другими страховыми компаниями, бороться за клиента.
|
|
Страхование – это профессия, причем одна из самых сложных и интеллектуальных. Чтобы овладеть ей, надо многому научиться. Начнем с главных понятий. (ссылка на глоссарий) |
В современной экономике страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, физическим и юридическим лицам. Без создания страховых фондов современному обществу было бы трудно справляться с возникающими проблемами и компенсировать ущербы, нанесенные экономике. Кроме того, финансовые ресурсы, накапливаемые в страховых фондах, служат источником инвестиций. Эти обстоятельства делают страхование важной отраслью финансового сектора. Во многих развитых странах мира страховые компании по своей мощности и размерам концентрируемого в них капитала стоят наравне с банками, тесно взаимодействуя с ними.
|
|
Страхование — система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков. |
Страхование, являясь одной из древнейших категорий общественно-производственных отношений, в настоящее время является неотъемлемой частью цивилизованной жизни.
На нынешнем этапе развития экономики и общества в целом страхование как процесс представляет собой соглашение между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов страхователя или застрахованного. По сути своей страхование является способом возмещения убытков, постигших одно физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Возмещение убытков производится за счет средств страхового фонда, который организуется и поддерживается страховой организацией (страховщиком) и образуется из взносов заинтересованных лиц (страхователей). То есть экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком фонда за счет взносов страхователей, предназначенного для выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.
1.3. Основные понятия и термины
У страховщиков свой профессиональный язык. В нем есть слова, используемые в обычном языке, но с особым значением. Есть и термины, совсем непонятные большинству людей.
Главное понятие страхования – риск. Это и понятно, потому что работа страховщика – защищать людей от риска.
В обыденном языке это слово обычно означает просто что-то опасное. Страховщики называют риском две разные вещи. Во-первых, разные неблагоприятные события, которые могут произойти, а могут и не произойти, например, пожар, стихийные бедствия, ограбления, аварии. То есть, то, от чего призвано защищать страхование.
Во-вторых, они зовут рисками сами застрахованные объекты (или, точнее, их стоимость). Например, страховщик может назвать риском самолет, судно или его груз, автомобиль, дом.
Со следующими важнейшими понятиями страхования мы уже сталкивались. Это страховщик и страхователь.
Вообще страховщиками называют профессионалов в области страхования. Более специальное понятие: страховщик – это страховая организация.
Она отличается тем, что:
- зарегистрирована в установленном порядке;
- имеет лицензию на определенные виды страхования;
- создает и использует страховые фонды.
Итак, страховщик – это страховая организация, имеющая регистрацию, лицензию и фонды. Все эти три момента надо запомнить, потому что они нам еще пригодятся. Если организация не соответствует хотя бы одному из них – она не страховщик, и не может заниматься страхованием. А чтобы завевать доверие будущего клиента, надо доказать ему, что мы являемся страховой организацией.
Вот почему страховые агенты носят с собой копии регистрационного свидетельства и лицензий своей компании.
Страхователь – это физическое или юридическое лицо, которое заключает договор со страховщиком, вносит установленные платежи в фонд страховщика, и имеет право при наступлении страхового случая получить возмещение или страховую сумму.
Запомним: страхователь – это клиент страховщика, а не наоборот. Это важно, так как большинство не знакомых со страхованием людей думают, что страхователь – это страховая компания.
Что связывает между собой страхователя и страховщика? Отношения доверия. Страхователь доверяет страховщику свою защиту от риска и платит за это деньги – страховой взнос. Однако: доверяй, но проверяй! Отношения наших главных героев являются юридическими, они скрепляются договором.
Договор страхования – это письменное соглашения между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства. Это самый важный для них обоих документ. Именно в нем указано, в каких случаях страхователь может получить возмещение, в каком размере, в какие сроки, и что он должен заплатить за это страховщику. Вокруг договоров в страховом деле возникает больше всего коллизий, когда страхователь хочет получить возмещение, а оказывается, что данный конкретный случай в договоре не считается страховым. Поэтому надо особенно внимательно изучать условия договора и уметь правильно разъяснять их клиенту.
Еще одно важное понятие – страховой случай, или страховое событие. Это та ситуация, при наступлении которой страховщик по условиям договора обязан выплатить страхователю возмещение.
Именно по условиям договора! Если, например, в договоре сказано, что дом застрахован от пожара, а случилось наводнение, это ни к чему не обязывает страховщика, хотя страхователь и потерпел ущерб. Именно поэтому говорят о страховом событии, а не о событии вообще.
В отношениях страхователя и страховщика участвует еще несколько действующих лиц.
Во-первых, страхователь не всегда хочет сам получить возмещение при страховом случае (особенно если речь идет о страховании жизни). Он может заключить договор в пользу третьего лица – выгодоприобретателя.
Во-вторых, речь может идти о застрахованном лице, то есть о том, чья жизнь или здоровье являются объектом страхования.
|
|
Приведем пример, когда в страховых отношениях участвуют все названные лица. Допустим, предприятие (страхователь) за свой счет страхует жизнь сотрудника (застрахованное лицо) в пользу его жены (выгодоприобретатель). Почему здесь именно предприятие является страхователем? Потому что оно: а) заключает договор от своего имени; |
И, наконец, еще одно, самое для нас интересное действующее лицо – страховой агент. Где его место в страховых взаимоотношениях?
Страховой агент – это представитель страховщика, действующий от его имени и в пределах предоставленных ему полномочий.
Действия агента от имени страховщика – понятие не только юридическое. Именно с ним имеет дело клиент как с человеком, и в нем он видит лицо страховой компании. Нередко случается, что люди судят о страховой компании по тому, понравился или не понравился им страховой агент.
Денежные отношения
Страховые отношения – прежде всего денежные отношения. Здесь тоже существует своя система понятий. Это: страховая сума, страховой платеж, страховое возмещение и тарифные ставки.
Главное из них – страховая сумма. Это денежная сумма, на которую страхуется объект: строение, машина, другое имущество. Именно из страховой суммы по действующим ставкам исчисляются страховые платежи.
Откуда берется страховая сумма? Скажем, мы решили застраховать дом на 1 миллион. Почему не на 2 и не на 10?
Страховая сумма устанавливается по договоренности страхователя и страховщика: ведь это то возмещение, которое страхователь хочет получить в случае утраты своего имущества. Конечно, он хочет получить больше, но за это ему придется и больше платить. Так что останавливаются на сумме, устраивающей обе стороны.
На страховую сумму накладывается одно важное ограничение: она не может быть больше стоимости страхуемого объекта. Так, нельзя застраховать машину, стоящую 10 долларов, на 20 тысяч. Это и понятно. Если бы это было не так, тогда страхователю выгоднее было бы потерять имущество, чем владеть им, но в этом случае страхование теряет смысл.
|
|
Мы застраховали дом, и страховая сумма составляет 10 миллионов тенге. Сколько мы получим при наступлении страхового события? Ответ 10 миллионов – не верен. Мы получим максимум 10 миллионов при условии, что застрахованный дом полностью утрачен, например, сгорел до основания. Если же он поврежден частично, например, сгорел только второй этаж, то мы получим определенный процент от страховой суммы, соответствующий степени ущерба. То, что мы получим, называется страховым возмещением. |
Далее, сколько мы заплатим страховщику за его услуги? Эта сумма называется страховым взносом, страховым платежом или страховой премией. Последнее вызывает недоразумения: страхователи нередко считают, что премия – это то, что они должны получить от страховой компании.
От чего зависит размер страхового платежа? Прежде всего от страхового тарифа.
Страховой тариф или тарифная ставка – это процент от страховой суммы, уплачиваемый страхователем страховщику. То есть:
|
|
Страховой взнос = страховая сумма × тарифную ставку. |
Тарифные ставки отличаются у разных страховщиков и по разным страховым услугам, иногда довольно значительно. Успех страховой компании во многом определяется тем, какие тарифы она предложит страхователям. Низкие тарифы не выгодны страховщику, высокие – не привлекательны для страхователя.
Кроме всего прочего, страховщик может предусмотреть для своих страхователей различные льготы и скидки. При этом страховой взнос = страховая сумма × страховой тариф – скидки.
1.4. Формы страхования и их классификация
Отрасли страхования
Выделяют три основных отрасли страхования в зависимости от его объектов: личное, имущественное и страхование ответственности.
Объект личного страхования не имеет стоимости: это жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.
Объект имущественного страхования – вещи, имеющие стоимость: материальные ценности.
Страхование ответственности относится к материальным и к нематериальным ценностям. Оно направлено на возмещение вреда, нанесенного третьим лицам. Например, широко распространено страхование ответственности автовладельцев, связанное с риском нанесения водителями автотранспорта ущерба здоровью людей и предметам.
Наконец, бывает смешанное и комбинированное страхование. Например, в одном договоре может быть предусмотрено страхование автомобиля, багажа, здоровья водителя и пассажиров.
В рамках личного страхования выделяют рисковое и накопительное (или страхование на дожитие) страхование. При накопительном страховании страховые взносы обычно выплачивают в рассрочку в течение некоторого времени (несколько лет), и, если страховой случай не произошел, в конце этого срока возвращаются страхователю.
Договор аннуитетного страхования относится к договорам накопительного страхования и означает, что страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного срока.
По своей форме страхование бывает добровольным и обязательным.
Если гибель или повреждение имущества, нанесение вреда здоровью затрагивает общегосударственные интересы, законодательством предусмотрено обязательное страхование. Например, обязательным являются: личное страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, экскурсантов и туристов (страховая премия автоматически включается в стоимость билета или путевки); страхование (имущественное) взятых в аренду объектов государственного имущества; страхование ответственности эксплуатирующих особо опасные объекты перед третьими лицами за ущерб здоровью, жизни, состоянию окружающей среды.
В Казахстане обязательными являются следующие виды страхования: (ссылка на законы)
|
|
1.1. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств |
С каждым из них вы сможете ознакомиться в соответствующих разделах.
Добровольное страхование, как следует из его названия, производится по собственному желанию страхователя. К нему нельзя принуждать, обязывать. В работе нам придется иметь дело, как правило, с добровольным страхованием.
|
|
Иногда на первый взгляд бывает нелегко отличить добровольное страхование от обязательного. Например, правление дачного кооператива принимает решение о страховании имущества его членов и объявляет им, что это обязательно. В действительности, к обязательному страхованию относится только то, что прямо указано в соответствующих законах. А в нашем случае речь идет о добровольном страховании. Обязательность же его для членов кооператива определяется уставом этого кооператива. |
Глава 2. Основы страховой деятельности
|
|
Цель:
Задачи:
|
2.1. Введение
Страховая деятельность в Республике Казахстан регулируется большим количеством нормативных документов. Для того, чтобы разобраться во всем этом многообразии требуется серьезный навык работы с текстами и достаточно большое время, которое не каждый может выделить. В этом разделе мы предлагаем вашему вниманию основы страхового дела, представленные в виде определений задач и интерактивных приложений. Все это поможет вам научиться быстро ориентироваться в Казахстанском законодательстве и стать специалистами еще более высокого класса в своей нелегкой, но интересной профессии – в страховании.
2.2. Договор страхования
|
|
Договор страхования — по договору страхования страхователь обязуется уплатить страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю, в пределах определенной договором суммы |
Форма договора страхования
Договор страхования заключается в письменной форме путем составления сторонами договора страхования.
В некоторых случаях возможно присоединение страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке, и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса;
Форма письменного договора по обязательному страхованию определяется законодательными актами Республики Казахстан об обязательном страховании, а по добровольному страхованию – страховщиком либо соглашением сторон.
Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.
Действие договора страхования
Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии. При уплате премии в рассрочку с момента уплаты первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.
Просмотрите диалог, для того чтобы закрепить данную тему.
Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное. По договору могут быть предусмотрены отсроченные выплаты, и в этом случае договор продолжает действовать, но страховой защиты уже нет.
Досрочное прекращение договора страхования
Помимо общих оснований прекращения обязательств, предусмотренных Гражданским Кодексом, договор страхования прекращается досрочно в случаях:
1. Когда перестал существовать объект страхования;
|
|
Клара Захаровна застраховала свою ответственность автовладельца и указала в договоре машину Ока 1986 г.в., после заключения договора она продала машину. Следовательно, объект страхования – гражданско-правовая ответственность данного водителя перестала существовать. |
2. Смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена;
|
|
Застрахованный имел договор страхования с риском «болезнь», без учета риска по смерти. После смерти застрахованного риск болезни перестает существовать. |
3. Отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против замены страхователя, а договором или законодательными актами об обязательном страховании не установлено иное;
|
|
Семья из трех человек продали свой застрахованный от пожара дом, другой семье состоящей из 26 человек. Страховщик понимает, что риски от проживания второй семьи в том же доме намного выше и не хочет изменять страхователя (страховать дом на тех же условиях, т.е. менять страхователя). Первая же семья не может больше страховать этот дом, поскольку не имеет к нему имущественного интереса. |
4. Прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим свой предпринимательский риск или гражданско-правовую ответственность, связанную с этой деятельностью;
|
|
Нотариус застраховал свою ответственность, а после у него отобрали лицензию. Следовательно – он уже не нотариус и страховая компания не будет отвечать за его деятельность. |
5. Когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
|
|
Клара Захаровна, владелица автомобиля Ока, 1986 г.в. застраховала его от угона, а потом утопила в местном водохранилище. Риск угона автомобиля со дна водохранилища равен нулю. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала. |
6. Вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации страховщика, за исключением случаев, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности»;
|
|
Страховую компанию закрыли за несоблюдение требований надзора. Страхователям выплатили компенсации или передали их на обслуживание в другие компании. Договор с несуществующей компанией считается недействительным. |
7. Изменения условий и сведений, включенных в страховой полис, выданный страховщиком в порядке, предусмотренном законодательными актами Республики Казахстан;
|
|
Клара Захаровна в 6 раз выходит замуж и снова меняет фамилию. Договор заключается заново. |
В указанных случаях договор считается прекращенным с момента возникновения обстоятельства, предусмотренного в качестве основания для прекращения договора, о чем заинтересованная сторона должна незамедлительно уведомить другую.
Если страхователь по договору накопительного страхования расторгает его в одностороннем порядке, в период с четырнадцатого по тридцатый день с даты заключения договора, то страховщик обязан возвратить страхователю полученную сумму страховых премий за вычетом расходов, не превышающих двадцати процентов от полученной суммы страховых премий, понесенных страховщиком при заключении договора накопительного страхования.
Просмотрите диалог, для того чтобы закрепить данную тему.
Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.
Последствия досрочного прекращения договора страхования
При досрочном прекращении договора ненакопительного страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Возврат страховых премий или взносов при ликвидации страховщика осуществляется в соответствии с очередностью удовлетворения требований кредиторов, установленной законодательством Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности.
При досрочном прекращении договора накопительного страхования, возврату подлежит только выкупная сумма в размере, установленном договором, и в соответствии с очередностью удовлетворения требований кредиторов, установленной законодательством Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности.
При отказе страхователя от договора, уплаченные страховщику страховая премия либо страховые взносы не подлежат возврату, если договором не предусмотрено иное. В этом случае отказ не подразумевает досрочное прекращение договора страхования.
Недействительность договора страхования
Помимо общих оснований недействительности сделок, предусмотренных Гражданским Кодексом, договор страхования признается недействительным в случаях, если:
- В момент заключения договора отсутствовал объект страхования;
- Объектом страхования выступают противоправные имущественные интересы;
- Объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;
- В качестве страхового случая предусмотрено событие, которое неизбежно и объективно должно произойти в пределах действия договора, о чем стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо знали;
- Страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключения договора после наступления страхового случая;
- Отсутствует согласие застрахованного в тех случаях, когда получение его согласия является обязательным;
- Не соблюдена письменная форма договора.
- Законодательными актами об обязательном страховании могут быть предусмотрены применительно к отдельным видам страхования иные основания признания договора недействительным.
Проверьте себя, ответьте на 4 вопроса.
