Глава 3. Имущественное страхование

Цель:

• Структурировать и систематизировать знания о страховании имущества.

Задачи:

• Изучить основные понятия и термины, используемые в страховании имущества.
• Изучить основные принципы, лежащие в основе страхования имущества.
• Изучить взаимодействие основных действующих лиц при заключении договора страхования имущества.

3.1. Введение

Страхование имущества физических и юридических лиц составляет большую часть отрасли общее страхование в Казахстане. Поэтому каждый, кто называет себя страховщиком, должен обладать определенным набором компетенций и навыков в этой отрасли. В этой части курса вы познакомитесь с принципами, лежащими в основе страхования имущества. Также вы на примерах сможете рассмотреть основные взаимосвязи субъектов этой части рынка. По окончании главы вам будет предложено пройти тест самопроверки, с помощью которого можно будет оценить уровень вашего профессионализма в этой области.

3.2. Сущность имущественного страхования

При имущественном страховании страхуется риск утраты или гибели, недостачи или повреждения определенного имущества.

По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• Владением, пользованием и распоряжением имуществом. Этот вид страхования называется страхованием имущества;
• Осуществлением предпринимательской деятельности. Это называется страхование предпринимательских рисков.

Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны.

Основные виды имущественного страхования:

1. Страхование личного автомобильного транспорта;
2. Страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытий, несущих и ограждающих перегородок), а также отделки пола, стен, потолка;
3. Страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т. д.) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены) с их внешней и внутренней отделкой;
4. Страхование домашнего и другого имущества;
5. Страхование имущества от повреждения или гибели вследствие аварий паровых котлов, газохранилищ, машин и т. д.;
6. Страхование имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения;
7. Страхование имущества в холодильных камерах;
8. Страхование домашних животных.

Страховые суммы устанавливаются в пределах действительной стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость жилого помещения или строения рассчитывается исходя из затрат на строительство и приобретение. Страховая сумма не может быть выше стоимости объекта страхования.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасением имущества, а также расходы по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т. п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т. д.).

Главный принцип имущественного страхования - принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя. Общая формула расчета имеет следующий вид:

Формула может корректироваться при различных вариантах ущерба.

Если здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа, с прибавлением расходов по спасению и приведению в порядок поврежденного имущества (очистка, уборка, демонтаж и т. п.) после страхового случая.

Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть и меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя или выгодоприобретателя, а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

3.3. Транспортное страхование и страхование грузов

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасных рисков, возникающих на различных путях перевозки – морским, речным, воздушным транспортом.

Объектами страхования могут выступать как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

Страхование грузов – один из наиболее распространенных видов страхования. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями.

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго.

Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях перевозочного процесса. Схема перевозки может, в частности, включать:

• Погрузку груза со склада продавца, например, в автомобиль;
• Доставку груза на автомобиле на станцию, в порт отправления;
• Разгрузку автомобиля и погрузку груза на водное или воздушное судно, в железнодорожный вагон или специальный магистральный транспорт;
• Непосредственно перевозку груза водным или воздушным, железнодорожным или автомобильным транспортом;
• Перевалку груза в установленных пунктах маршрута транспортировки (при необходимости с хранением груза на промежуточных складах), доставку и передачу груза получателю на станции (в порту) с оформлением документов приема-сдачи груза, осуществлением необходимых денежных расчетов.

От принятой схемы перевозки груза зависит момент времени, с которого риск возможных убытков от страхового случая с грузом переходит от отправителя товара (имущества) к получателю.

Страхование воздушных судов – это вид авиационного страхования, к которому относится большой круг специфических рисков, возникающих при эксплуатации средств воздушного транспорта.

Под КАСКО самолета подразумеваются: фюзеляж, крыло, шасси, двигатели, электрогидравлические системы, навигационное и другое специальное оборудование, любое дополнительное оборудование, установленное внутри или на корпусе самолета, запасные части.

Следует отметить, что развитие авиационной промышленности, совершенствование авиационных конструкций, развитие космической техники привели к значительному увеличению суммарной ответственности страховщиков по одному самолету, в особенности реактивному пассажирскому.

Объектом страхования воздушных судов может быть имущественный интерес, связанный с владением или эксплуатацией воздушного судна. По условиям авиационного страхования (каждая из страховых организаций может изменить и дополнить их по соглашению сторон) объектом служит само авиатранспортное средство, включая запасные части со всеми видами специального оборудования, находящимися на борту, при условии, что оно связано с обеспечением полетов.

Страхованием не покрываются убытки, произошедшие вследствие:

• Умысла или небрежности страхователя или его сотрудников;
• Несоблюдения требований эксплуатации средств авиатранспорта или противопожарной защиты (запрещающих к перевозке горючих (воспламеняющихся) или взрывчатых веществ и материалов);
• Известной страхователю или его представителю непригодности воздушного судна к летной эксплуатации до выпуска судна в полет;
• Эксплуатации воздушного судна в целях и условиях, не предусмотренных его назначением и не указанных в страховом полисе;
• Использования воздушного судна вне согласованного и не указанного в страховом полисе района эксплуатации, если только это не вызвано действием непреодолимой силы, и т. д.

Страхование космической техники (ракеты-носителя, разгонного блока, космического аппарата и др.) производится на различных этапах ее нахождения: на стадии производства, транспортировки на территорию космодрома, предстартовой подготовке, запуска, эксплуатации и возвращения на Землю.

Срок страхования устанавливается, как правило, на один год с момента ввода техники в эксплуатацию. Однако возможно продление договора на новый срок с необходимым изменением условий страхования. При наступлении страхового случая размер возмещения зависит от того, насколько техника теряет свои функциональные возможности в рамках программы эксплуатации.

3.4. Страхование займов

Страховым случаем при страховании займов считается убыток кредитора, возникший в результате неисполнения Страхователем (Заемщиком) своих обязательств по договору займа в результате следующих рисков:

• Смерть, ликвидация или банкротство;
• Стойкая утрата трудоспособности;
• Лишение свободы или ограничение свободы на срок белее 6 (шесть) месяцев (кроме случаев условного лишения свободы);
• Военные действия на территории страхования;
• Стихийные бедствия на территории страхования;
• Перерыв в производстве вследствие непредвиденных Страхователем обстоятельств;
• Конфискация, национализация и другие подобные меры политического характера, предпринятые по распоряжению государственных органов;
• Нарушение контрагентами обязательств перед Страхователем по гражданско-правовому договору.

Страховая сумма определяется в зависимости от суммы предмета займа и размера вознаграждения по договору займа.

Страхование займов в Казахстане является добровольным.

3.5. Страхование экспортных кредитов

Цель данного вида страхования — гарантировать экспортёрам своевременность оплаты за поставленную продукцию со стороны иностранного контрагента. Объектом страхования являются коммерческие кредиты экспортёра-импортёрам-контрагентам и/или авансовые платежи импортёра.

Возможны два варианта страхования экспортёра: на случай несостоятельности (банкротства) иностранного покупателя и страхование риска задержки платежа до наступления фактической несостоятельности.

В связи с тем, что мировой рынок насыщен различными товарами, экспортеры бывают вынуждены использовать различные методы повышения конкурентоспособности, в том числе и поставку товаров на условиях коммерческого кредита, а это всегда связано с риском неполучения платежа за поставленный товар. Например, ежегодно только в Западной Европе объявляют о банкротстве более ста тысяч фирм. Для повышения надежности в этом случае во всем мире применяется страхование экспортных кредитов.

Организация страхования экспортных кредитов

Страховая компания, получив от страхователя страховой взнос , законным образом осуществляет комплекс мер по изучению, оценке и управлению застрахованным риском, а в случае несостоятельности контрагента-импортёра или задержки платежа после определенного периода возмещает страхователю в установленном договором порядке неуплаченные денежные суммы по счетам к получению за поставленные в кредит товары и оказанные услуги.

При уплате премии в рассрочку - каждая часть страховой премии, уплачиваемая страхователем. При единовременной уплате премии страховой взнос равен страховой премии.

При страховании риска неплатежа предусматривается франшиза, которая выражается в процентах к страховой сумме. Собственное участие страхователя в покрытие риска устанавливается обычно на уровне 5-20 %. Франшиза не может быть застрахована отдельно или у другого страховщика. Страхователь согласно принятой практике данного вида страхования обязан за свой счёт предпринимать все необходимые меры по избежанию или уменьшению убытка. Страхователь обязан также предоставлять страховщику всю информацию и документы, которые необходимы страховщику для определения факта несостоятельности и оценки величины убытка.

Безусловная франшиза 1) Доля, в которой страховщик не участвует в возмещении ущерба. 2) Определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в определенной сумме. Условная франшиза Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. В том случае франшиза устанавливается как абсолютная величина.

Генеральный полис

Страхование экспортных кредитов предполагает часто долгосрочное сотрудничество страховой компании и экспортера. Это предполагает выдачу страховой компанией генеральных полисов, которые обеспечивают страховое покрытие всех заключаемых контрактов в течение этого периода. При этом страхователь-экспортер по результатам предварительных переговоров с иностранным контрагентом сообщает страховой компании сумму, на которую контрагент готов приобрести товары или услуги, а страхователь имеет возможность осуществить поставку на условиях коммерческого кредита.

Страховщик проверяет платежеспособность иностранного партнера экспортера и по результатам проверки выносит решение, которое может подтвердить запрошенную сумму, уменьшить ее до приемлемого для страхования уровня или отказать в страховании кредита, оставить его без обеспечения полисом. Установленная страховщиком сумма представляет собой страховую сумму по данному контрагенту и указывается в уведомлении об установлении кредитного лимита, который направляется страхователю в письменной форме и является неотъемлемой частью договора страхования. Страховщик может ограничить или понизить кредитный лимит а также расторгнуть договор страхования в отношении любого контрагента экспортёра. При этом страховое покрытие по действовавшим ранее счетам к получению остается действующим.

Преимущества страхования экспортных кредитов

Выгоды страхования экспортных кредитов для экспортера состоят в следующем:

• Помощь специалистов по оценке надежности потенциальных партнёров при выходе на новые рынки;
• Постоянное наблюдение за финансовым состоянием иностранных клиентов и своевременное информирование о их финансовом состоянии;
• Возможность увеличивать число клиентов и объем продаж;
• Возможность повышения конкурентоспособности за счет применения более гибких форм оплаты (рассрочка платежа);
• Возможность экспортировать непосредственно конечным потребителям, минуя оптовиков посредников, что увеличивает прибыльность операции.

В страховании экспортных кредитов кроме предприятий-экспортеров могут быть заинтересованы также и банки. При страховании экспортных кредитов риски по невыполнению платежных обязательств со стороны иностранных контрагентов берет на себя страховая компания, что влияет на условия предоставления банковского кредита. Страховой полис, выданный солидной страховой компанией, может служить надежным обеспечением послеотгрузочного кредитования предприятия-экспортера. При доотгрузочном кредитовании страховой полис также может служить дополнительным обеспечением при выдаче кредита.